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“新版征信”,绝非“上线”和“不上线”的问题

1. 非0即1,要不得!
 
我们对很多政策的理解,就是“非0即1”。传言政策要来,大家“心慌慌”;随后辟谣了,就全当“吃瓜群众”了。很少人会理性地分析,这个政策的初衷是什么?落地的进度如何?影响有多大?自己该如何准备?等等。比如,近期沸沸扬扬的央行“新版征信上线”,就是如此。
 
前一段时间,很多媒体都在报道,“新版征信”将在5月1日上线。4月初,笔者参加一个论坛,还有专家给大家讲,该如何应对云云。转眼间,央行辟谣说,确实在优化升级,但主要是优化界面展示、提升可读性,具体上线时间未定。于是,风头集体转向,直呼上当,“早说嘛”!
 
2. 政策落地,关键看决心
 
大家都知道,我们的信用传统“不咋地”。企业也好、个人也好,诈骗和失信“常态化”。日常生活和工作中,欠缴水电费、欠物业管理费、赖账、假冒伪劣、盗版、抄袭等等,估计每个人都经历过,甚至很多人是“不诚信”的制造者,但很多人都不觉得这是“不诚信”行为。
 
过去是“一手交钱、一手交货”的实物经济时代。但现在,服务业主导,服务和无形产品很难评价好坏,很难追索失信者,客观上助长了失信行为。导致的结果,就是挫伤创新的积极性,这是我们国家难以转型升级的拦路虎。米国人为何对我们不满,这是一个重要原因。
 
所以,“毛衣”战以后,知识产权保护力度明显加码,一些明星(赵薇之流)、名人(ofo的老板戴维)带头不诚信的,罚到你“长记性”。尽管“新版征信”上线的时间可能没那么快,但不要低估国家的决心、上线的影响。因为,这是倒逼的,再不建立诚信,国家就没有前途了。
 
3. “你不同意,不能采集缴费信息”,这是误读!
 
未来,诚信是最大的抵押物,诚信分高的人,不仅融资成本很低,生活很便利(可以享受各种免检、绿色通道),还能获得很多生意订单等等。对个人而言,并非坏事,诚信为人之本,珍惜别人给的每一次信任,从现在开始,保护好自己的信用,一起迎接信用时代的到来!
 
央行说了,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息展示格式,但实际采集时,征信中心将与数据源单位协商,并严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。
 
对此,很多媒体的解读是,“你不同意,央行不能收集你的水电缴费信息!”这是绝对的误解。公共服务“先消费后付款”,本质上就是“小额无抵押融资”,这是最能体现一个人信用本质的。(除了漏缴、“缴费单”晚到等个例)一个连日常生活费用都欠缴的人,绝对是一个极其不诚信的人。估计,大家生活的小区碰到过这样的人,就是赖着不缴费,物业和管家也拿他没办法。
 
4. 欠水费、电费、电信费,这是给自己“埋雷”
 
尽管央行采集不到,但从移动互联普及的范围看,国人愿意用隐私换取方便,举世无敌。你的微信、上网、网购、注册、登记等,已将你的信用行为给了马云爸爸、马化腾哥哥。为何?阿里的花呗、腾讯的微粒贷、京东的白条,以及互联网蚂蚁借呗等,都可以给你提供无抵押、无担保消费融资呢?因为,大数据已算出了你的信用分,借给你大概率你会还的。
 
截至目前,央行征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和组织信息,分别接入机构3564家和3465家。上一次披露是2018年5月底,当时对应的数据是9.6亿自然人,2531万户企业和组织。也就是说,11个月时间,征信系统增加3000万自然人和60.8万户企业组织,不要低估政策落地速度。
 
所以,不要故意去欠缴水费、电费、物业费、电信费。以后,如果有需要,国家信用平台与腾讯、阿里的平台对接,这是分分钟的事情。尽管不会披露,但后台看的是一清二楚。另外,也不要隔三差五地漏缴,我知道你是无意的,但也折射出一个严重的问题,你是一个我行我素的人,对自己的信用实在是不珍惜。
 
5. 4.6亿人,善用信用,改善你的生活
 
无债,好事还是坏事呢?大概率是坏事,即便是非常有钱的财富自由者,也要与生意场上的伙伴交往,还得靠信用。无债者,估计在前工业社会普遍存在,但当代社会,无债即无信。
 
央行表示,目前仍有4.6亿自然人无信贷记录。借贷消费如此普及,竟然有4.6亿人无借贷记录,一个残酷的现实是,低收入人群太多了。央行通过采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息,帮助缺信贷记录的个人建立信用记录,不是干别的,而是要让他们有获得金融资源的权利。
 
记得诺奖获得者尤努斯吗?他创办“穷人的银行”格莱珉,让孟加拉国贫困妇女获得小额贷款,脱贫致富。所以,未来若干年,我国国民将普遍建立信用档案,这是巨大的进步。当然,数据保护的滥觞,也提上议事日程,一方面是个人不珍惜信用,另一方面是互联网行业滥用个人数据。总之,行百步半九十,改革正在进行中,任重道远,我们每个人都要努力。
 
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