财新传媒
位置:博客 > 李宇嘉 > 新版征信,影响你买房、谈恋爱!

新版征信,影响你买房、谈恋爱!

1.

近日,央行征信中心已试运行新版个人征信报告,与每个人息息相关,关系到我们买房、租房、达地铁、坐高铁、谈恋爱、网上购物、生活支付等多方面。总之,任何信用不彰,都会在案。

 

首先是个人工作生活中,涉及到信用的,全纪录。旧版的系统里,只有我们借贷、信用卡等信息。新版系统里,还涉及电信或自来水缴费、缴税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格、学历等信息。简言之,未来想隐匿自己失信行为,将变得不可行了。

 

也就是说,电信或自来水欠费、行政处罚、“骗低保”、假执业资格、假文凭、判决拒不执行等,都将纳入个人信用记录。2017年以来,两张大网同时布下,网联(银联基础上的网络支付统一平台)开始运行,所有网络支付,尽在监管中。2018年“信联”(P2P等类金融机构信用平台)开始运行。以后,在银行贷款违约了,P2P平台也知道了,你与所有融资都拜拜了。

 

2.

其次,夫妻双方均体现负债(旧版下,夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债)。这样的话,上午离婚、下午买房,这样的“骗首套房资格”的行为,不会大行其道了。2016-2017年,假离婚蹭蹭往上窜,深圳首套房购置比例高达85%,期间有多少是“假首套”的呢?

 

过去,信息不联网、征信不完善,政府也没招。现在,房管与民政联网,家庭信息完善了,很难骗取首套资格。率为诟病的“紧缩房贷,伤及刚需”的现象,也不存在了。差别化信贷政策有望落实,不会伤及刚需,包括真正的首套房购置,单身购房、真离婚后的购房

 

最后,找男友更靠谱了。之前,大数据显示,2018年一二线城市女性购房比例比男性高出几个百分点,成都、深圳、重庆、长沙甚至超过一半,很多是单身女性,原因是房子比男友靠谱。未来,想带女儿走,丈母娘会说,拿征信报告来看看,无不良记录的,绝对是靠谱的好女婿。

 

3.

日常生活中,欠水电费、物管费、套一套信用卡、赖账等等,周边这种事情很多,失信常态化,很多人都不知不觉。诚信低,甚至普遍化的失信,交易成本高的吓人,辛辛苦苦的创新,一夜之间被“山寨”,第二天满大街的廉价品,对创新不公平。米国对我们不满,这是一个原因。

 

另外,相比过去的实物交易时代,现代社会是服务业主导,交易的多是无形的、难以从表面评估好坏的产品。即便实物交易,也不是“一手现金、一手实物”的现场模式,而是通过网络进行。失信常态化,模糊地带多,国人能言善辩,客观上纵容失信,整个社会将停滞不前,征信完善是倒逼的。

 

4.

好在,技术力量竟然一马平川,把事儿给做成了!

 

互联网在我国的普及令人吃惊,奇迹般地创造出信用建设“弯道超车”的机会。过去,以央行为主的征信,针对的是借贷、信用卡,仅仅覆盖大约35%的信用行为。占个人信用65%,产生于日常生活中信用行为,监管基本缺失,但互联网24小时对个人行为进行记录。

 

目前,支付宝有4.5亿实名用户,微信月活跃账户8.89亿,涵盖购物、投资、生活和出行等上百种场景数据,创造出多维的、无穷的、集合衣食住行和吃喝拉撒的芝麻信用大数据,并与银行、政府等开展信用合作。比如,马云的芝麻信用、马化腾的腾讯信用、京东的小白信用。

 

由此,在互联网和共享经济推动下,加上国人对移动互联之热衷,我国一直难以建立的信用体系,奇迹般地形成。现在,你的每一次网上注册、登记、登录、交易,一方面完善了你的基础信息,比如学历、就业、邮箱、通讯和户籍地址、手机号,另一方面也在给你的信用打分。

 

5.

马云坦言:“做小微融资,并非我们想做金融,不是想赚钱,而是想做信用体系”。社交平台上的行为记录,通过大数据测算的你的信用分。给高信用分的人提供免押服务,这是一个巨大的市场,能绑定太多的用户。因为,对大多数人来说,押金或押不动产、或找担保,消费门槛很高。

 

西方看到了中国这个市场的巨大机会。三大国际评级机构标普、穆迪和惠誉,目前均已取得中国银行间市场会员资格,以后要给我国的债券评级、公司评级。现在,债券已经开始向个人销售。买哪家呢?小老百姓不太懂,这就要看评级报告。未来,评级机构还会出个人信用报告。

 

商品社会已过渡到了信用社会。阿里、腾讯、京东,以及美国三大个人信用评级机构——Experian、TransUnion和Equifax,都在盯着这个巨大的市场,潜藏着巨大的机会。出具可信的信用报告,相当于背书了一个诚信的人,交易成本就很低了,海量商家是这个市场的需求方。

 

想想也蛮有意思。我们个人的信用,一开始靠政府提供,比如你的档案;后来,有了市场经济和借贷行为,就靠银行了。未来,要靠市场评级机构了,这是社会的进步。对个人而言,并非坏事,诚信为人之本,珍惜别人给的每一次信任,保护好自己的信用,一起迎接信用时代的到来!

 

【新鲜出炉原创作品,欢迎转载。转载此文时,请与我们联系授权,并在正文前署名及注明出处】

推荐 1