1.

近日，央行征信中心已试运行新版个人征信报告，与每个人息息相关，关系到我们买房、租房、达地铁、坐高铁、谈恋爱、网上购物、生活支付等多方面。总之，任何信用不彰，都会在案。

首先是个人工作生活中，涉及到信用的，全纪录。旧版的系统里，只有我们借贷、信用卡等信息。新版系统里，还涉及电信或自来水缴费、缴税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格、学历等信息。简言之，未来想隐匿自己失信行为，将变得不可行了。

也就是说，电信或自来水欠费、行政处罚、“骗低保”、假执业资格、假文凭、判决拒不执行等，都将纳入个人信用记录。2017年以来，两张大网同时布下，网联（银联基础上的网络支付统一平台）开始运行，所有网络支付，尽在监管中。2018年“信联”（P2P等类金融机构信用平台）开始运行。以后，在银行贷款违约了，P2P平台也知道了，你与所有融资都拜拜了。

2.

其次，夫妻双方均体现负债（旧版下，夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债）。这样的话，上午离婚、下午买房，这样的“骗首套房资格”的行为，不会大行其道了。2016-2017年，假离婚蹭蹭往上窜，深圳首套房购置比例高达85%，期间有多少是“假首套”的呢？

过去，信息不联网、征信不完善，政府也没招。现在，房管与民政联网，家庭信息完善了，很难骗取首套资格。率为诟病的“紧缩房贷，伤及刚需”的现象，也不存在了。差别化信贷政策有望落实，不会伤及刚需，包括真正的首套房购置，单身购房、真离婚后的购房。

最后，找男友更靠谱了。之前，大数据显示，2018年一二线城市女性购房比例比男性高出几个百分点，成都、深圳、重庆、长沙甚至超过一半，很多是单身女性，原因是房子比男友靠谱。未来，想带女儿走，丈母娘会说，拿征信报告来看看，无不良记录的，绝对是靠谱的好女婿。

3.

日常生活中，欠水电费、物管费、套一套信用卡、赖账等等，周边这种事情很多，失信常态化，很多人都不知不觉。诚信低，甚至普遍化的失信，交易成本高的吓人，辛辛苦苦的创新，一夜之间被“山寨”，第二天满大街的廉价品，对创新不公平。米国对我们不满，这是一个原因。

另外，相比过去的实物交易时代，现代社会是服务业主导，交易的多是无形的、难以从表面评估好坏的产品。即便实物交易，也不是“一手现金、一手实物”的现场模式，而是通过网络进行。失信常态化，模糊地带多，国人能言善辩，客观上纵容失信，整个社会将停滞不前，征信完善是倒逼的。

4.

好在，技术力量竟然一马平川，把事儿给做成了！

互联网在我国的普及令人吃惊，奇迹般地创造出信用建设“弯道超车”的机会。过去，以央行为主的征信，针对的是借贷、信用卡，仅仅覆盖大约35%的信用行为。占个人信用65%，产生于日常生活中信用行为，监管基本缺失，但互联网24小时对个人行为进行记录。

目前，支付宝有4.5亿实名用户，微信月活跃账户8.89亿，涵盖购物、投资、生活和出行等上百种场景数据，创造出多维的、无穷的、集合衣食住行和吃喝拉撒的芝麻信用大数据，并与银行、政府等开展信用合作。比如，马云的芝麻信用、马化腾的腾讯信用、京东的小白信用。

由此，在互联网和共享经济推动下，加上国人对移动互联之热衷，我国一直难以建立的信用体系，奇迹般地形成。现在，你的每一次网上注册、登记、登录、交易，一方面完善了你的基础信息，比如学历、就业、邮箱、通讯和户籍地址、手机号，另一方面也在给你的信用打分。

5.

马云坦言：“做小微融资，并非我们想做金融，不是想赚钱，而是想做信用体系”。社交平台上的行为记录，通过大数据测算的你的信用分。给高信用分的人提供免押服务，这是一个巨大的市场，能绑定太多的用户。因为，对大多数人来说，押金或押不动产、或找担保，消费门槛很高。

西方看到了中国这个市场的巨大机会。三大国际评级机构标普、穆迪和惠誉，目前均已取得中国银行间市场会员资格，以后要给我国的债券评级、公司评级。现在，债券已经开始向个人销售。买哪家呢？小老百姓不太懂，这就要看评级报告。未来，评级机构还会出个人信用报告。

商品社会已过渡到了信用社会。阿里、腾讯、京东，以及美国三大个人信用评级机构——Experian、TransUnion和Equifax，都在盯着这个巨大的市场，潜藏着巨大的机会。出具可信的信用报告，相当于背书了一个诚信的人，交易成本就很低了，海量商家是这个市场的需求方。

想想也蛮有意思。我们个人的信用，一开始靠政府提供，比如你的档案；后来，有了市场经济和借贷行为，就靠银行了。未来，要靠市场评级机构了，这是社会的进步。对个人而言，并非坏事，诚信为人之本，珍惜别人给的每一次信任，保护好自己的信用，一起迎接信用时代的到来！

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